El valor venal frente al valor de nuevo: El drama del siniestro total

 

 

Imagina la escena: tienes un coche de siete años que cuidas como a un hijo. Duerme en garaje, tiene las revisiones al día, la tapicería impecable y funciona como un reloj suizo. Para ti, ese coche vale oro porque te da un servicio perfecto y no te da problemas.

Un día, estás parado en un semáforo y otro vehículo te da un golpe tremendo por detrás. Afortunadamente, tú estás bien, pero la parte trasera de tu coche queda destrozada. Como el papeleo deja claro que la culpa es del otro, respiras aliviado: “Bueno, al menos su seguro me lo arreglará y me lo dejará como estaba”.

Semanas después, recibes la llamada del taller o de tu aseguradora y pronuncian las dos palabras más temidas del sector: Siniestro total. Y acto seguido, te ofrecen una indemnización ridícula con la que no te llega ni para comprar un coche de segunda mano destartalado.

¿Por qué ocurre este drama? Bienvenidas y bienvenidos al oscuro mundo del valor venal frente al valor de nuevo.

1. El choque de realidad: ¿Qué es el Siniestro Total?

Para la gente de la calle, un coche es "siniestro total" cuando queda reducido a un acordeón de chatarra inservible. Para las aseguradoras, es un cálculo puramente matemático.

Un coche es declarado siniestro total cuando el coste de reparar los daños es superior al valor del propio coche en el mercado justo antes del accidente (normalmente se declara cuando la reparación supera el 75% o el 100% de ese valor, según la compañía). Es decir, si arreglar tu coche cuesta 4.000 € pero el seguro calcula que tu coche vale 2.500 €, la compañía no va a pagar la reparación. Te dará un cheque por el valor del coche y se quedará con los restos.

2. El glosario de bolsillo: ¿Cuánto vale tu coche según el seguro?

Aquí es donde la gente se echa las manos a la cabeza. Tu coche no vale lo que a ti te costó, ni lo que tú crees que vale. Las compañías utilizan las famosas tablas GANVAM o Eurotax, que calculan el precio según la marca, el modelo y la antigüedad exacta (el mes y año de matriculación).
Para entender la letra pequeña de tu póliza, debes dominar estos tres conceptos:

* Valor de nuevo: Es el dinero que costaba el coche el día que salió del concesionario de fábrica, incluyendo los impuestos y los extras declarados.

* Valor venal: Es el valor de venta que tenía el coche justo antes del accidente. Es decir, lo que te daría un profesional de la compraventa si decidieras venderlo ese mismo día. No tiene en cuenta los kilómetros reales, ni si lo tenías muy mimado.

* Valor de mercado (o de reposición): Es lo que te costaría comprar un coche de las mismas características, antigüedad y estado en el mercado de segunda mano. Suele ser un poco más alto que el valor venal (entre un 20% y un 30% más), porque incluye los gastos de transferencia y el margen de ganancia del vendedor.


3. ¿Cuándo se aplica cada uno? (La gran diferencia)

Cuando contratas un seguro a todo riesgo, la letra pequeña especifica qué te pagarán si tu coche desaparece (por robo) o se destruye (por siniestro total):

* Durante los dos primeros años de vida del coche: La inmensa mayoría de las compañías te garantizan el valor de nuevo. Si tu coche de un año se quema, te pagan lo que te costó para que te compres otro igual.

* A partir del tercer año: Aquí empieza el drama. La póliza suele cambiar drásticamente y pasa a indemnizarte basándose en el valor venal o, en las mejores compañías, el valor venal mejorado (el valor venal más un pequeño porcentaje de extra).

Un coche pierde aproximadamente el 15% de su valor el primer año, y casi el 50% a los cuatro o cinco años. Por eso, el cheque del seguro a partir del quinto año siempre te parecerá ridículo.

4. El recurso legal si tú no tuviste la culpa

Hay una pequeña luz al final del túnel. Todo lo que te hemos contado arriba se aplica a rajatabla cuando tú eres el culpable del accidente y tiras de tu seguro a todo riesgo.

Pero, ¿qué pasa si, como en el ejemplo del principio, la culpa fue del otro conductor?

La ley dice que el perjudicado por un tercero tiene derecho a la restitución íntegra del daño. Es decir, a quedar exactamente igual que estaba antes de que le golpearan. Si te empeñas en que quieres reparar el coche en lugar de aceptar el dinero del siniestro total, la jurisprudencia en España suele dar la razón al conductor en muchos casos, obligando a la compañía contraria a pagar la reparación, siempre y cuando el coste de la reparación no sea escandalosamente desproporcionado (por ejemplo, gastar 15.000 € en reparar un coche que vale 1.000 €).